Osiguranje stana uz stambeni kredit ne pokriva automatski nameštaj i kućne uređaje.
Osiguranje stana uz stambeni kredit prvenstveno štiti nekretninu koja služi kao hipoteka, ali to ne znači da su automatski osigurani i nameštaj, televizor, bela tehnika i ostale stvari u domaćinstvu. Evo šta polisa pokriva, kada osiguranje isplaćuje štetu i na šta treba obratiti pažnju pre potpisivanja ugovora, pišu Nekretnine.rs, prenosi Kurir.
Kupovina stana na kredit podrazumeva i dodatne troškove, među kojima je i osiguranje nekretnine koje banka zahteva kao deo obezbeđenja kredita. Međutim, mnogi vlasnici tek kada dođe do štete shvate da polisa koju su ugovorili ne pokriva sve što se nalazi u njihovom domu.
Osiguranje stana uz stambeni kredit najčešće se odnosi na građevinski deo nekretnine i ugovorene rizike, dok nameštaj, elektronski uređaji i drugi predmeti mogu zahtevati posebno pokriće. Čak i kada su kućni aparati osigurani, to ne znači da će osiguravajuća kuća platiti svaki kvar.
Zato je pre potpisivanja polise važno proveriti šta je tačno osigurano, kolika je osigurana suma, koji rizici su obuhvaćeni i kakva prava banka ima na eventualnu naknadu štete.
Šta pokriva osiguranje stana uz stambeni kredit?
Osnovna svrha osiguranja nekretnine koja je pod hipotekom jeste zaštita imovine koja banci služi kao obezbeđenje za odobreni kredit.
U skladu sa Zakonom o hipoteci, hipotekovana nepokretnost osigurava se od uobičajenih rizika, a banka ugovorom o kreditu određuje uslove polise koju korisnik mora da dostavi.
Takvo osiguranje najčešće obuhvata građevinski deo stana, odnosno zidove, plafone, podove, vrata, prozore, instalacije i druge elemente koji su sastavni deo objekta. U zavisnosti od uslova osiguravača, pokriće može uključivati i određenu ugrađenu opremu.
Među rizicima koji mogu biti obuhvaćeni polisom nalaze se požar, udar groma i pojedine vrste oštećenja usled izlivanja vode ili drugih ugovorenih događaja. Ipak, konkretan obim zaštite zavisi od izabrane polise.
Važno je znati da osiguranje nekretnine ne znači da će banka ili osiguravajuća kuća nadoknaditi svaku štetu u stanu. Naknada se isplaćuje u skladu sa ugovorenim rizicima, osiguranim sumama, limitima i isključenjima.
Galerija
1 fotografija
Da li su nameštaj i kućni uređaji uključeni u osiguranje?
Nameštaj i kućni uređaji nisu automatski osigurani samo zato što vlasnik ima polisu za stan uz stambeni kredit.
Sofa, krevet, trpezarijski sto, tepisi, garderoba, televizor, računar, frižider i veš-mašina najčešće se tretiraju kao stvari domaćinstva. Za njihovu zaštitu potrebno je da polisa obuhvata i pokretne stvari, odnosno sadržaj stana.
Takvo pokriće može biti ugovoreno kao dodatak postojećem osiguranju ili u okviru šireg paketa osiguranja domaćinstva.
Posebnu pažnju treba obratiti na ugradnu kuhinju i aparate povezane sa instalacijama. Njihova klasifikacija može se razlikovati od osiguravača do osiguravača, zbog čega treba proveriti da li su izričito navedeni u uslovima osiguranja.
Nije dovoljno da na dokumentu piše da je osiguran stan. Vlasnik treba da proveri da li su obuhvaćeni i nameštaj, bela tehnika, elektronski uređaji i druge vrednije stvari.
Osiguran televizor ili veš-mašina ne znači da je pokriven svaki kvar
Čak i kada su uređaji uključeni u osiguranje domaćinstva, osiguravajuća kuća ne mora da plati popravku svakog kvara.
Ako je televizor oštećen u požaru ili je veš-mašina stradala zbog ugovorenog izlivanja vode, šteta može biti pokrivena polisom, pod uslovom da su ispunjeni svi ugovorni uslovi.
Sa druge strane, kvarovi nastali zbog starosti uređaja, uobičajenog habanja, nedovoljnog održavanja ili unutrašnjeg mehaničkog problema najčešće nisu obuhvaćeni osnovnim osiguranjem domaćinstva.
Za pojedine vrste štete, poput oštećenja elektronskih uređaja usled prenapona ili kratkog spoja, može biti potrebno dodatno osiguravajuće pokriće.
Slično važi i za provalnu krađu. Nije svaka polisa ista, a pravo na naknadu može zavisiti od ugovorenih uslova, dokaza o krađi i dokumentacije kojom se potvrđuju vlasništvo i vrednost ukradenih predmeta.
Osiguranje domaćinstva zato nije zamena za garanciju proizvođača. Garancija i osiguranje imaju različite svrhe, a isplata zavisi od razloga zbog kojeg je šteta nastala i uslova konkretnog ugovora.
Galerija
1 fotografija
Šta znači vinkulacija polise u korist banke?
Kada se stan kupuje putem stambenog kredita, banka najčešće zahteva da se polisa osiguranja vinkulira u njenu korist.
Vinkulacija znači da banka stiče ugovoreno pravo u vezi sa naknadom iz osiguranja, u skladu sa uslovima polise, vinkulacione klauzule i svojim potraživanjem po osnovu kredita.
Razlog je jednostavan: ako stan bude ozbiljno oštećen, obaveza otplate kredita ne prestaje automatski. Osiguranje zato služi i zaštiti vrednosti imovine koja predstavlja sredstvo obezbeđenja za banku.
Ipak, vinkulacija ne znači da banka u svakoj situaciji automatski zadržava celokupnu isplaćenu naknadu. U zavisnosti od ugovora i okolnosti štete, novac može biti namenjen obnovi nekretnine ili izmirenju dela preostalog duga.
Ako polisa pokriva i stan i stvari u domaćinstvu, treba posebno proveriti na koji deo osiguranja se vinkulacija odnosi. Nameštaj i samostojeći kućni uređaji nisu predmet hipoteke samo zato što se nalaze u stanu koji je kupljen na kredit.
Da li je osigurana suma jednaka vrednosti stana?
Ne mora da bude.
Osigurana suma može se razlikovati od tržišne vrednosti nekretnine, kupoprodajne cene i iznosa preostalog stambenog kredita. Zbog toga je važno razumeti na osnovu koje vrednosti je polisa ugovorena i do kog iznosa osiguravač odgovara za nastalu štetu.
Kod osiguranja stvari u domaćinstvu mogu postojati i posebni limiti za pojedine kategorije predmeta, poput elektronske opreme, nakita ili umetničkih dela.
To znači da čak i kada je određeni predmet obuhvaćen osiguranjem, naknada ne mora pokriti njegovu punu vrednost.
Vlasnik treba da proveri i da li postoji učešće u šteti, odnosno deo troška koji snosi sam osiguranik, kao i druga ograničenja koja mogu uticati na konačnu isplatu.
Galerija
1 fotografija
Šta obavezno proveriti pre potpisivanja polise?
Pre zaključenja osiguranja uz stambeni kredit potrebno je pažljivo pročitati polisu i kompletne uslove osiguranja, a ne oslanjati se samo na naziv paketa ili usmeno objašnjenje.
Posebno treba proveriti:
- Da li je osiguran samo građevinski deo stana ili i stvari u domaćinstvu.
- Koji su rizici pokriveni, uključujući požar, izlivanje vode, provalnu krađu i oštećenja električnih uređaja.
- Da li su nameštaj, bela tehnika, televizor i računarska oprema obuhvaćeni osiguranjem.
- Kolika je osigurana suma i da li postoje posebni limiti za pojedine predmete.
- Da li polisa predviđa učešće vlasnika u šteti ili druga ograničenja isplate.
- Koja su isključenja, naročito za kvarove, habanje i nedovoljno održavanje.
- Na koji deo polise se odnosi vinkulacija u korist banke.
- Koliko dugo polisa važi i kako se obnavlja tokom otplate kredita.
Treba proveriti i šta ugovor o kreditu predviđa u slučaju da osiguranje ne bude obnovljeno na vreme, jer banka može zahtevati da obezbeđenje bude održavano tokom ugovorenog perioda.
Osiguranje stana nije isto što i osiguranje domaćinstva
Osiguranje nekretnine uz stambeni kredit prvenstveno je namenjeno zaštiti stana koji služi kao hipoteka. Osiguranje domaćinstva može da proširi zaštitu i na nameštaj, kućne uređaje i druge lične stvari, dok dodatna pokrića mogu obuhvatiti i određene druge rizike, u zavisnosti od ugovora.
Zato polisa koja zadovoljava zahtev banke ne mora nužno da pruži zaštitu koju vlasnik očekuje za celokupno domaćinstvo.
Pre odluke o osiguranju važno je uporediti ne samo cenu, već i sadržaj polise, osigurane sume, ograničenja i postupak isplate naknade.
Najvažnije je da vlasnik zna šta je zaista osigurano pre nego što nastane šteta. Tek tada može da proceni da li mu je dovoljna polisa koju zahteva banka ili mu je potrebno dodatno osiguranje domaćinstva.
Izvor: alo.rs
